不良率容忍度放寬 信貸投放提速 小微融資“量增價減”

作者: 伊人影院科技集團 / 時間: 2019-06-14 15:07:32
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  5月底,經營一家窗簾加工廠的張鑫照例參加了商會的內部論壇。每個月的這個時候,幾十位企業家都會聚集與此交換信息,探討難題,尋找商機。和每次會議一樣,企業家們依舊抱怨生意難做,隨之而來的是對融資難、融資貴的感歎。

  這是一個具有普遍性的難題。對此,決策層和監管部門今年以來多次部署小微企業融資工作,貨幣和財政領域的扶持政策密集出台,從效果來看,目前小微信貸投放明顯提速,融資成本也得以降低,但業界同時提到,小微企業的融資支持也應按需提供,以避免短期內流動性過剩帶來的偏離主業風險。

  促銀行風控考核達標

  在上周召開的國務院常務會議上,確定了把大眾創業萬眾創新引向深入的措施。其中包括引導金融機構降低小微企業融資實際利率和綜合成本,將小微企業不良貸款容忍度從不高於各項貸款不良率2個百分點放寬到3個百分點。

  作為風控考核的一項,適度放寬不良率容忍度,將促進更多銀行考核達標。這也是提高銀行開展小微金融積極性的政策延續。

  今年3月,銀保監會印發《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》。其中提出,在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下,將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高於各項貸款不良率3個百分點。

  對比前後兩次表述來看,放寬不良率容忍度這一支持政策的覆蓋麵得到明顯擴大,從而惠及更多小微企業,即從此前界定在“普惠型小微企業貸款”範圍內,擴大至所有“小微企業貸款”。民生銀行首席研究員溫彬認為,對商業銀行而言,不良率容忍度放寬後會增加商業銀行,特別是基層網點對小微企業貸款的積極性,進一步加大對小微企業特別是創新型小微企業的支持力度。

  “提升不良率容忍度可能會使伊人影院這些小規模企業更容易獲得銀行貸款。”張鑫認為,放寬不良貸款容忍度會鼓勵銀行更加積極地服務下沉的客戶,銀行以前不做的客戶,現在可能就有機會獲得貸款了。

  在放寬不良率容忍度的同時,此次國務院常務會議還明確,鼓勵風投、創投加大對“雙創”的支持力度。支持創業孵化機構、創投企業發債融資。

  部分小微企業有“輕資產、高成長”的特點,不能夠提供銀行融資所需的合理抵押品,這在一定程度上造成企業融資困難。溫彬認為要進一步加大直接融資對小微企業的支持,小微企業特別是創新型小微企業本身具有信用風險較高、缺少足夠的擔保抵押物的特點,因此應該更好地發展風投、創投,包括私募基金等股權、債權融資工具,有助於降低小微企業的杠杆率,使其更好獲得資金的支持。

  而從銀行方麵來看,針對小微企業缺乏抵押物的弱點和融資需求“短、小、頻、急”的特點,很多銀行著手在業務模式上進行創新與嚐試,包括數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款周轉等方麵,以國有大行為代表,借助“互聯網+”,整合行內數據和稅收、工商、電力等信息資源,研發了全流程線上操作、係統自動識別風險、評分審批的貸款產品。

  比如基於企業納稅記錄的線上貸款業務。以中國銀行的“稅易貸”產品為例,作為信用類貸款產品,其麵向有連續兩年納稅記錄,並且近一年納稅申報收入能夠達到1000萬元以上企業發放,額度最高200萬元,同時,作為一種線上產品,客戶在申請的當天一般就能夠得到初審反饋,審批時效一般控製在1-3個工作日。從行業來看,通過“銀稅互動”信貸產品發放的小微企業貸款支持了小微企業“以稅促信、以信申貸”。

  政策激勵持續

  結合此前的定向降準、支小再貸款、小微企業貸款利息收入免征增值稅、宏觀審慎考核傾斜等一係列政策優惠,在供給端,銀行開展小微業務動力得到增強。央行數據顯示,金融機構在一季度的小微貸款投放明顯增加。

  截至2019年一季度末,普惠小微貸款餘額10.05萬億元,同比增長19.1 %,增速比上年末高3.9個百分點,一季度增加5529億元,同比多增2899億元;農戶生產經營貸款餘額5.18 萬億元,同比增長6.6%;創業擔保貸款餘額1132億元,同比增長8.6%;助學貸款餘額1028億元,同比增長13%。

  而從需求端,根據央行的銀行家問卷調查,一季度小微型企業貸款需求指數為 71.8%,比上季提高3.9個百分點。

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