互聯網保險監管原則漸明 行業發展需靠科技創新

作者: 伊人影院科技集團 / 時間: 2019-05-28 20:10:45
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  作為國內保險業的一道靚麗風景線,互聯網保險近年來持續高速發展,比特幣未來會成為貨幣,但隨之暴露的一些市場風險也逐步引起監管層關注。在日前召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上,銀保監會中介監管部主任薑波透露,互聯網保險的監管將體現“機構持牌、人員持證、線下線上統一監管、鼓勵創新”等原則。
  專家表示,互聯網保險監管應更為規範,並對一些冒頭的風險給出相應的監管對策,引導行業正規發展。“目前,互聯網保險的問題是創新不夠,領頭的少,跟風的多。接下來,險企應該沉下心,研究設計能滿足消費者需求的優質產品。”
  線下線上消費者權益應一致
  統計顯示,2012年至2017年,互聯網保險保費收入實現了20餘倍的增長。2018年,通過互聯網渠道銷售的保費收入為1905億元,其中保險公司的自營平台約占三成,通過保險專業中介機構和第三方網絡平台經營實現的保費收入占70%。
  互聯網市場的高速增長吸引了保險公司、第三方中介代銷平台、電商平台,以及如水滴互助、輕鬆保等互聯網平台。各方勢力的加入使得市場欣欣向榮,但魚龍混雜、良莠不齊等現象也開始顯露。數據顯示,2018年銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件,同比下降5%,但互聯網保險消費投訴卻達到10531件,增長121.01%。
  針對互聯網保險的監管,薑波給出了四項監管原則。一是機構持牌、人員持證,必須由持牌的保險機構來參與,參與互聯網銷售的人員也必須要持證。二是監管審慎,適應數字化、場景化、智能化發展的保險趨勢。三是保護消費者投保人利益,不能網上網下不一樣。四是鼓勵創新。
  “互聯網保險近5年出現爆發式增長,隨著行業規模達到一定量級,出現了一些意想不到的問題和風險,監管必然會跟上,這符合市場運行規律。”某保險中介公司人士對《上海金融報》記者表示。
  “隨著科技不斷進步,互聯網保險是行業發展大勢所趨。”上海財經大學金融保險研究所所長粟芳對《上海金融報》記者表示,“互聯網保險有一些優勢,如能跨越時空、地域的限製,成本低、快捷、方便,但同時也存在一些問題,如銷售人員無法與消費者麵對麵交流,因而要求消費者具有較高的保險意識,能理解保險專用術語,但目前來看,溝通不暢、對保險條款理解不到位使得相關糾紛越來越多。與此同時,道德風險也令人擔憂,一些人利用互聯網保險的漏洞騙保騙賠,保險公司的風險不容小覷。”
  “目前,國內尚無專門的互聯網保險牌照,按現行規定,一家保險公司隻能用一個網站銷售互聯網保險,且隻有全國性總公司可以做互聯網業務。但在互聯網上,部分險種已打破這種限製,很多保險公司往往通過找第三方服務機構的方式來規避監管。為保護消費者權益,如果保險機構不具備全國服務能力,監管層或可以適度控製,監督其不能把產品賣到允許的範圍外。同時,險企也可通過技術限定,如部分銀行理財產品會注明隻在某某地區銷售。”粟芳進一步指出,“互聯網平台多通過代理保險公司的形式銷售保險,但兼業代理的資質、門檻要求基本都是空白,監管層是否會對代理業務的第三方平台提出相應的資格要求仍有待關注。但站在消費者的角度,互聯網保險隻是消費渠道的改變,線上購買的產品應享受與線下一樣的服務,包括投訴、理賠等都應該有同樣的水準。以車險為例,如果線下購買的保單打個電話就有專人迅速到位定損、核賠,線上也應同樣做到。現在監管提出了這樣的要求,今後保險公司都需要思考怎麽做、如何做,相信線上消費者權益保護會有較大改觀。”
  科技創新仍是發展關鍵
  粟芳強調,互聯網保險監管是全球性的新課題,即便發達市場也沒有成熟的經驗可以複製。“舉例來說,中國消費者去外國保險公司的網站上投保,這種消費行為該如何管轄,一旦出現保險糾紛該怎麽辦,現在都沒定論。”
  “就金融創新來說,監管大多都稍稍滯後。不能因噎廢食,因為害怕風險而放棄創新和探索。目前中國的互聯網保險發展算是世界第一梯隊,相應地,伊人影院的監管規定也可能被世界其他國家借鑒、接受,這種探索還是很有意義的。”粟芳指出。
  國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對《上海金融報》記者表示,互聯網保險正逐步從渠道變革、場景創造到科技賦能。此前行業寄希望於互聯網保險能夠變革渠道,成為撼動既有渠道格局的新興力量,但目前來看,短期內不太現實。而一些新的場景保險,如為外賣平台量身定做的外賣責任險、為共享單車設計的共享單車騎行意外險等,多是增量業務,基本沒有觸及規模巨大的存量市場。“對互聯網保險而言,應利用科技來賦能,撬動存量市場,增加傳統保險的供給,提升保險滲透率。例如,移動互聯可提升保險服務的觸達能力和便捷性,物聯網和車聯網技術可幫助保險公司確定定價基準及防範風險,電子醫療、基因檢測和可穿戴設備等醫療新技術會直接影響風險評估和承保等。”朱俊生稱。
  “經過此前的高速發展,國內互聯網保險產品的創新略顯後勁不足,跟風的多,但深入研究的少,這方麵有待加強。”粟芳也表示,“很多大型保險公司都有自己的研究機構,有大量人才進行行業基礎研究,或與大學等研究機構進行合作研發課題等,實際上,很多好的保險爆款產品都是從實踐或研究中來,如變額年金、重疾險等,隻有真正契合消費者的需求,擊中痛點,才能推動互聯網保險發展更上一層樓。”

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